Медицина и страхование в Италии

Обновление: 14.11.2011
Автор: editor

Метки:

Второе в мире место, которое занимает по качеству медицинского обслуживания Италия, уже говорит очень о многом, однако становление медицинского страхования в этой стране было непростым.

Скорая помощь

Если заболевание представляет угрозу для здоровья (например, несчастный случай) следует обращаться прямо в пункт скорой помощи (Pronto Soccorso) ближайшей больницы или позвонить по телефону 113 и попросить о помощи на месте. Другие полезные телефоны

Скорая помощь в стране действительно является скорой. Другое дело, что выполняет она в основном транспортные задачи. Скорая помощь бесплатна в любом случае, даже для иностранца, за все последующее лечение придется платить.

Медицинское страхование туристов

Для посещения Италии настоятельно рекомендуется приобрести медицинскую страховку международного образца. Эта рекомендация связана не с обилием опасностей на территории страны, а с очень высокой стоимостью медицинского обслуживания. Медицинская система страны находится на высоком уровне и по техническому обеспечению и по квалификации врачей. На всех вокзалах, в аэропортах, крупных отелях и даже возле популярных достопримечательностей действуют бригады скорой помощи. В горных районах развернута целая сеть спасательных пунктов, считающихся одними из лучших в Европе.

Немного истории

Государственная медицина Италии - практически вся платная. Единственный бесплатный доктор - врач общей практики, к которому надо идти всегда при любых недомоганиях и жалобах, за исключением гинекологических и стоматологических. Врач общей практики дает направление ко всем специалистам. Посредником между пациентом и специалистом служит еще и специальная структура, где необходимо заказывать визит к врачу. За визит все платят стандартный взнос - 18 евро. Все исследования тоже платные, и притом дорогие, их стоимость зависит от сложности. В частных лабораториях можно выполнить относительно несложные исследования из-за слабости диагностической базы.

Если в начале двадцатого века социальное медицинское страхование с его неизменными атрибутами в виде больничных касс, взносов работодателей и работников было на подъеме, то дальнейшее развитие этого вида страхования завершилось глубоким кризисом. Что же послужило его причиной? Плата за медицинские услуги производилась при отсутствии надлежащего контроля со стороны больничных касс, что в конце концов привело к росту цен на медицинские услуги. В системе здравоохранения Италии образовался финансовый дефицит, когда однажды больничные кассы не смогли оплатить стоимость услуг. Ситуация стала угрожающей - больницы отказывались предоставлять медицинскую помощь. В конфликт вынуждено было вмешаться правительство. Разом, аннулировав долг больничных касс, правительство подчинило своему влиянию систему оказания медицинской помощи. Это стало первым шагом к созданию государственной медицины в стране, где на протяжении почти всей история превалировала медицина частная.

Впоследствии управление медицинским обслуживанием было передано региональным властям. Более того, децентрализованность - отличительная черта итальянской системы здравоохранения. Современный облик здравоохранение страны приобрело при левоцентристских правительствах к середине 70-х годов ушедшего столетия, когда в результате реформы была создана Национальная система здравоохранения. Система переняла опыт, как английской идеи "государства всеобщего благосостояния", так и немецкие наработки в области остального страхования. В Италии каждый человек, гражданин или не гражданин, который постоянно живет в стране на легальной основе, имеет право на услуги национальной системы здравоохранения. В отличие от многих других государств пользование этими услугами не связано с работой, как, например, в Германии, где на услуги больничных касс имеет право только тот, у кого трудовой доход. В Италии медицинское обслуживание финансируется на средства общего налогообложения, и только отчасти взносы вычисляются из зарплаты. Эта система имеет и свои недостатки. Главный из них заключается в том, что национальная служба здравоохранения работает монопольно, в отличие от других стран, где есть много больничных касс, между которыми можно выбирать. Это в принципе может привести к чрезмерной бюрократизации, к потере личного доверия между врачом и пациентом. Помимо этого возникает тенденция к увеличению и без того долгих очередей на многие услуги. Если хочешь ждать всего несколько дней, надо оплачивать часть стоимости услуги, что не всем по карману. Стоимость услуг в Италии оплачивает Министерство здравоохранения, локальные структуры осуществляют управление и контроль. А систему здравоохранения условно можно подразделить на три уровня: национальный /Минздрав/, региональный и местный, они выполняют разные функции. Одна из них - защита от несчастных случаев. Работодатели обязаны страховать своих сотрудников в национальном институте профессиональных заболеваний - национальном органе, обеспечивающем компенсацию работникам за заболевания, которые они получили вследствие производственных несчастных случаев, и если эти заболевания по своей природе являются профессиональными.

Все итальянцы охвачены единой государственной системой охраны здоровья. Здесь трудится более 330 тысяч докторов (один на 177 жителей страны - самый высокий показатель в Европе), развернута обширная сеть частных и государственных клиник. Правительственные дотации покрывают расходы на медикаменты первой необходимости, все последующее лечение оплачивается из страховых фондов. Для граждан Евросоюза действует страховая система на основе европейской Карты страхования здоровья (EHIC).

В случае потребности в медицинском обслуживании, необходимо обратиться напрямую к доктору (в каждом, даже самом маленьком населенном пункте, обычно есть небольшая поликлиника). Адрес ближайшего здравпункта можно узнать в аптеке (farmacia), у местных жителей или в телефонном справочнике (раздел Azienda Unita Sanitaria Locale, или Unita Sanitaria Locale). Итальянские "Желтые страницы" (Pagine Gialle) даже вносят в списки специалистов в области иглоукалывания и гомеопатии - их популярность здесь заметно выше, чем в других странах. При посещении доктора необходимо обязательно иметь при себе страховой полис, причем если оформлен EHIC, то стоимость лечения и предписанных лекарств будет исчисляться по местным нормативам (приблизительно 10-20% от их рыночной стоимости). Если заболевание хроническое, следует иметь при себе рецепт и упаковку от уже применяющихся лекарств - итальянская система обозначения фармацевтических средств заметно отличается от российской.

Ко врачам в Италии достаточно длинные очереди. Если здоровье не позволяет ждать 2-3 недели, можно оплатить более скорый визит. Сумма оплаты - от 70 евро и выше.

Итальянские врачи предпочитают выписывать антибиотики в больших количествах. Их, а также препараты при хронических заболеваниях, можно получить в аптеке бесплатно. Италия переживает ныне "аптечную революцию". В продаже здесь впервые появились т.н. "общие лекарства", - "копии" дорогих препаратов производства ведущих фармацевтических компании. Они идентичны своим прототипам по фармакологическому действию, изготавливаются на основе одних и тех же веществ, но называются по-другому, а стоят дешевле - порой, в несколько раз. Смысл этого нововведения - сократить расходы государственной системы здравоохранения. В Италии, как и в большинстве "социальных" государств Европы, больному возмещается стоимость лекарств, выписанных врачом. Отныне, если на рынке присутствует дешевое "общее" лекарство, государство будет оплачивать только его. Хочешь лечиться фирменными - плати из своего кармана.

Итальянские государственные больницы похожи на российские, а вот частные напоминают скорее пансионат. Частные больницы оснащены хуже государственных. Точнее сказать, слабее, ибо медицинское оборудование повсеместно имеет самый высокий уровень.

Итальянские врачи отвечают за свою работу. Каждый врач обязан иметь страховку, и, в случае неправильно назначенного лечения, смерти в результате врачебной ошибки, страховая компания выплачивает пострадавшей стороне деньги. Поскольку вся медицина в Италии платная, то государство в какой-то мере /совсем, к сожалению, небольшой/ возвращает расходы на медицинское обслуживание: из затрат на визиты к врачам и лекарства по рецептам в размере от 50 до 200 евро в начале каждого года возвращаются налоги - около 18% от заявленной суммы.

Аптеки

Итальянские фармацевты и работники аптек (farmacia) очень высоко квалифицированы и вполне способны дать совет относительно применения тех или иных лекарств в случае незначительных заболеваний и подсказать местный аналог уже использующихся препаратов (единственная проблема с местными аптеками - язык). Аптеки в больших городах и поселках работают круглосуточно, в небольших населенных пунктах они обычно открыты с понедельника по субботу с 8.30 до 12.30 и с 15.00 до 19.30. Действует система дежурных аптек (farmacia di turno) - расписание работы и адрес ближайшей обязательно находится на двери любой из них. Также график работы и адреса аптек можно найти в любой местной газете.

Стоматология и окулисты

Услуги дантиста (dentista) в Италии не попадают под понятие страховой медицины, поэтому всегда оплачиваются наличными на месте. Окулисты (ottico) также обычно являются частными врачами, однако в случае угрозы зрению услуги будут оказаны на основании полиса. Только подбор очков (кстати, очень недорогой) будет произведен за наличные. Для облегчения процедуры рекомендуется брать с собой рецепт на уже имеющиеся очки.

Страховые компании

На страховом рынке Италии работает около 200 компаний, 84 из них проводят страхование жизни. С 1998 по 2003 годы коэффициент убыточности, рассчитываемый по всему рынку, снизился с 86 до 76%, что является по европейским меркам более чем умеренным показателем. Итальянские лекторы поведали о том, что благодаря новым технологиям и профессиональному менеджменту удалось опустить коэффициент административных расходов — с 25 до 23%.

К числу главных трудностей итальянские страховщик относят: снижение доходности от операций на фондовом рынке (вложения в акции приносят прибыль в размере 3–4% годовых и не более); усиление конкуренции на рынке страховых услуг из-за выхода на него банков (часто предпочитающих создавать собственные компании); низкий процент доходности по банковским вкладам.

Обязательные виды страхования, помимо традиционного и непременного ОСАГО, составляют приличный список. Это страхование катеров, ядерных рисков, доставки почты, страхование ответственности авиаперевозчиков, включая ответственность перед экипажем и пассажирами; страхование ответственности владельцев танкеров за утечку нефти, страхование ответственности операторов зимних спортивных центров.

В последние годы начало активно развиваться до этого не востребованное негосударственное страхование пенсий.

Характерно, что самый динамичный сектор — это страхование рисков населения, т.к. возможности работы по страхованию рисков корпоративного сектора кажутся на сегодня исчерпанными.

Самая известная в мире и наиболее мощная итальянская компания — это Assicurazione Generali, пережившая две мировые войны, многочисленные социальные катаклизмы, перекройку геополитического устройства мира, технологические революции, сумев некоторые из этих событий обратить себе на пользу. В составляемом журналом Fortune списке 500 крупнейших мировых корпораций Generali находится на более чем почетном 29-м месте. Другой итальянский гигант — энергетическая корпорация Эни занимает 43 место, Фиат — 52-е. В 2002 году, когда Фиат еще был в хорошей форме, покупателем 40% акций, принадлежавших автоконцерну компании Europ Assistance (торговля машинами и полисами туристического страхования) стала именно Generali. (ФИАТ, впрочем, располагал собственным страховщиком — компанией TORO — третьим номером на местном рынке. Одно время группа ФИАТ намеревалась расширить свое присутствие в страховом бизнесе за счет страховой компании Fondiaria, аффилированной с промышленно-финансовым конгломератом Монтэдисон).

Сегодня на Generali приходится примерно 20–22% итальянского страхового рынка. В 2003 году объем поступления страховых взносов во всех странах, в которых присутствует Generali, составил 49.6 миллиардов евро, две трети этой суммы приходится на страхование жизни. Комбинированный коэффициент (отношение суммарной доли расходов на страховые выплаты и административные расходы к премиальному доходу) у компании в 2003 году равнялся 103,3%, иначе говоря, компания выходила закрывала положительный баланс только благодаря своей инвестиционной деятельности. Такая ситуация является типичной для многих крупнейших международных операторов, которые, если судить по данным отчетности, в первую очередь являются инвесторами, а только затем страховщиками. В 2003 году чистая прибыль компании составила 1 миллиард евро, на 2004 год запланировано увеличение этого показателя до 1,2 миллиарда.

С Generali аффилирована специализирующаяся на страховании жизни компания Alleanza (к немецкому большому Allianz отношения не имеет).

Судя по географическому распределению премий Generali в большей степени международная, чем итальянская компания, — на Италию приходится только 40% всех страховых взносов, собранных группой Generali в мировом масштабе. За Generali: 20% израильского и 18% венгерского рынка. Выход на рынки восточноевропейских стран надо признать весьма удачным и своевременным. Точнее, Generali скорее вернулась на рынки, где работала в период существования Австро-Венгерской империи. В Чехии она присутствовала с 1832-го по 1948 год.

Но в 90-е годы перед компанией открылись не только новые возможности, но и встали дополнительные проблемы. Ее настигло долгое эхо войны и, в частности, геноцида еврейского народа. (Многие евреи, ставшие жертвой нацистов, были держателями полисов, выданных им еще до начала войны восточноевропейскими отделениями Generali). Пострадали, естественно, и другие категории вкладчиков. Как известно, весь страховой бизнес после «торжества социализма» в этой части Европы был национализирован и местные власти, как и государственные страховщики, полностью своей ответственности по обязательствам довоенного периода не признавали. В Чехословакии, например, новая власть отвела согражданам всего 14 дней на то, чтобы оформить требования по выплате компенсаций за довоенные договоры страхования, в Польше всякие права считались утерянными у тех, кто покинул страну. Эти послевоенные осложнения практически не коснулись французских страховщиков. Западногерманским помогло рассчитаться со страхователями или их наследниками правительство. У Generali сложилась своя ситуация — компания «унаследовала» 300 тысяч довоенных договоров из восточноевропейской зоны. В распоряжении страховщика находились юридические службы, можно было уклониться от выполнения обязательств на основании форс-мажорных обстоятельств, которыми были война и революции. Тем не менее, в Generali было принято решение платить, создав для данной цели фонд в 100 миллионов долларов. Точный размер возможных выплат определить было не реально из-за введения новых валют и гиперинфляции.

В последние годы Generali оправдывает звание не только европейского, но и глобального мирового оператора. Целенаправленно осваивается китайский рынок, где компания продвигается с юга на север: начав в Гуанчжоу, она теперь обосновалась и в Пекине благодаря партнерским связям, установленными между Generali и Китайской национальной нефтяной компанией (CNPC). Эти связи дают премиальный доход, аналогичный поступлениям от страховых операций итальянского страховщика в Швейцарии. В североамериканский бизнес итальянская компания вложила не менее 200 миллионов долларов, что позволило создать компанию по перестрахованию жизни — Generali USA Life Reinsurance Co с высоким рейтингом. Последняя передает риски из США в другие компании — члены транснациональной группы Generali.

Штаб-квартира Generali расположена на окраине Италии близь Венеции, недалеко от Триеста, в местности полугородской или полусельской, дополнительную привлекательность которой придает статус porto-franco. Но именно отсюда и началась деятельность Generali. Сегодня такая дислокация помимо целого ряда других преимуществ (невысокая стоимость земельных угодий, например) позволяет итальянской страховой корпорации закреплять и удерживать кадры — в крупных городах у работника больше выбор. В районе Триеста вместе со сменой работы служащему Generali придется менять и место жительства, других авторитетных работодателей поблизости нет. Кадровая политика компании делает упор на подготовку и выдвижение собственных кадров, если же она оказывается вынужденной привлекать руководителей и специалистов со стороны, то это считают недоработкой кадровых служб, которые не взрастили требуемых специалистов изнутри и на почве Generali.

Дополнительная информация